Synthèse du contrat Cardif Liberty 2 Invest
Points forts
Qualité de l’assureur luxembourgeois CARDIF assurance vie
Conseil et grande expertise en matière d’assurances pour les non-résidents fiscaux français
Fonds en euros garanti pour plus de sécurité et avec la garantie de maintenir son capital>
FAS accessible à partir de 250.000 euros
Points faibles
Absence d’ETF en gestion libre
Pénalité de rachat sur le fonds en euros au cours des quatre premières années
Présentation de l’assureur CARDIF
Créée en 1994 et issue d’une fusion entre Cardif Lux International et Fortis Luxembourg Vie, CARDIF LUX VIE est une filiale de la banque BNP Paribas qui appartient aujourd’hui aux actionnaires de la société BNP Paribas Cardif [actionnaire majoritaire de Lux Vie avec 66,67% de participation] et à ceux de BGL BNP Paribas [33,33%].
En termes d’encours, CARDIF assurance vie Luxembourg est la 2ème compagnie d’assurances luxembourgeoise.
Elle emploie 317 collaborateurs.
Dans un contexte d’instabilité économique et financière, Cardif Lux Vie a maintenu en 2019 un bon niveau d’encaissement en unités de compte, en ligne avec ses prévisions, tout en démontrant la maîtrise de sa collecte en fonds général.
Au 31 décembre BNP Paribas Cardif Lux Vie a enregistré une forte hausse des actifs sous gestion atteignant 28 milliards d’euros [croissance de +22% par rapport à 2018] et alimentant un chiffre d’affaires de plus de 2 milliards d’euros.
Le résultat net avant impôts atteint 50,8 millions d’euros [+4,6%] et le ratio de solvabilité est de 135%.
Dans le même temps [au 31/12/2019], BGL BNP Paribas obtenait un produit net bancaire de 1,51 milliard d’euros pour un résultat net consolidé de 345 millions d’euros [la banque emploie 2375 collaborateurs]. Son ratio de solvabilité est de 22,7%.
Couverture de marché
La couverture géographique concerne six pays européens [France, Belgique, Espagne, Italie, Luxembourg, Portugal] et douze en dehors de l’union Européenne [Grande-Bretagne, Monaco, Israël, Saint-Marin, Nouvelle-Calédonie, Ile Maurice, Saint-Barthélemy et en Asie, Chine, Hong-Kong et Singapour].
Sur la base d’une solide expérience internationale et d’un conseil haut de gamme, l’offre de LUX VIE répond aux besoins spécifiques de chaque investisseur partout dans le monde.
Vous pouvez consulter notre comparatif des contrats d’assurance vie, faire une simulation ou encore ouvrir une assurance vie au Luxembourg.
Supports / Offre financière
Accessible avec un investissement de 250.000 euros, le contrat d’assurance vie « LUX VIE LIBERTY 2 INVEST » donne accès à l’actif général CARDIF à capital garanti, au fonds dédié ainsi qu’au multi-support pour une épargne sur-mesure en fonction des profils et des ambitions.
Il est éligible à chaque investisseur et résidant fiscal des pays suivants : France, Belgique, Italie, Espagne, Luxembourg, Allemagne et Portugal. Les résidents de Hong-Kong, de Singapour, du Mexique et du Chili y ont également accès.
La durée d’adhésion est comprise entre 8 et 30 ans. En cas de décès de l’assuré avant l’échéance de son contrat d’assurance-vie, CARDIF versera au bénéficiaire désigné au moment de la signature du contrat, la totalité du capital disponible.
Il est également possible de souscrire à une « Garantie Décès Complémentaire » pour préparer sa succession. A noter : après la perte d’un proche, le délai pour régulariser les droits de succession dus à l’administration fiscale est de 6 mois après le décès.
Au cours du contrat, il est possible de modifier la répartition de son épargne entre les différents supports, chaque arbitrage occasionnant des frais réduits.
Fonds en euros
Le fonds en euros est à capital garanti, s’appuyant sur le fonds général unique géré depuis le Luxembourg avec un encours de 9,43 milliards d’euros au 30 juin 2020.
Le fonds général en euros proposé dans ce contrat a les caractéristiques suivantes :
- l’investissement sur le support euros est soumis à l’accord préalable de CARDIF LUX VIE, un assureur particulièrement solide ayant une gestion très rigoureuse de ses actifs,
- le compartiment ACTIONS a une exposition au risque actions limitée à 8%,
- le portefeuille obligataire est en ligne avec une note moyenne de « A »,
- condition exceptionnelle : le fonds euros est accessible jusqu’à 50%,
- les frais de gestion sont variables entre 0,8% et 1,2% selon les conditions fixées chaque trimestre par les assureurs.
A noter : pénalités applicables en cas de rachat pendant les quatre premières années du contrat.
Fonds externes
Concernant les fonds externes, le contrat luxembourgeois « LUX VIE LIBERTY 2 INVEST » permet :
- un versement initial en gestion libre de 250.000 euros,
- des versements libres complémentaires en gestion libre de 25.000 euros chacun,
- l’accès à une liste de plus de 300 fonds externes,
- les ETF ne peuvent pas être référencés en fonds externes,
- avec Althos il est possible de demander le référencement de nouveaux supports y compris en parts institutionnelles.
Fonds interne dédié
Créé sur mesure, le fonds interne dédié [FID] permet de loger des actifs spécifiques, titre vif, obligation et organisme de placements collectifs [OPC], en fonction des objectifs souhaités.
Versement initial à partir de 250.000 euros minimum.
A noter :
- près de 5900 fonds internes dédiés sont gérés, ce sui représente 58 % des actifs sous gestion,
- le réseau est composé de 310 gestionnaires financiers et 130 banques dépositaires agréées.
Le fonds interne collectif [FIC] est accessible à partir d’un montant investi de 250.000 euros.
Fonds d’assurance spécialisé [FAS]
Un FAS est ouvert avec un investissement minimum de 250.000 euros et type C.
- Alken AM
- Amiral Gestion
- Carmignac Gestion
- Comgest
- Edmond de Rothschild AM
- CPR AM
- Franklin Templeton IM
- DNCA Finance
- Eres Gestion
- Fidelity WI
- Financière de l’Échiquier
- Oddo AM
- H2O AM
- JPMorgan AM
- Moneta AM
- M&G Ivestments
- Rothschild & Cie Gestion
- Rouvier & Associés
- Schelcher Prince
- Sycomore AM
- Tikehau IM
- Pictet AM
- ETC.
Frais
Les frais les plus bas du marché
Les frais sont un élément déterminant dans la performance d’un portefeuille. C’est pourquoi nous sélectionnons les supports (OPCVM, ETF) ayant les frais les plus faibles possibles.
0€ de frais
d'entrée
0€ de frais
de dossier
0€ de frais de
versement
0€ de frais d’arbitrage
1. Les versements
2. Les frais
Les frais de gestion sont variables :
- frais de gestion maximum en fonds externes : 1%,
- frais de gestion maximum sur le fonds en euros entre 0,8% et 1,2% selon les conditions fixées chaque trimestre par les assureurs [conditions en vigueur au 31 août 2020 = 0,8 %],
- frais de gestion additionnels sur fonds internes [FAS, FID, FIC] : à déterminer /pas de plafonds,
- pas de frais de dossier à l’ouverture.
3. Choix de la devise du contrat
EUR, USD, GBP, CHF.
4. La disponibilité
Avances : non disponibles.
Fiscalité
CARDIF LUX VIE LIBERTY 2 INVEST s’inscrit dans le cadre fiscal du contrat d’assurance vie.
Le succès de l’assurance-vie luxembourgeoise s’explique en grande partie par l’avantage fiscal qu’elle propose.
Seuls les plus-values retirées sont imposables. Plusieurs cas de figure :
1. La prime a été versée avant le 27 septembre 2017 :
Les plus-values retirées sont imposables au barème de l’Impôt sur le Revenu ou sur option, au Prélèvement Forfaitaire Libératoire selon le barème dégressif suivant :
- 35% si le contrat a été souscrit il y a moins de 4 ans
- 15% si le contrat a été souscrit il y a entre 4 et 8 ans,
- 7,5% si le contrat a été souscrit il y a plus de 8 ans (après un abattement annuel de 4 600 € pour une personne célibataire ou 9 200 € pour une personne mariée ou pacsée),
auxquels s’ajoutent 17,2% de prélèvements sociaux, sans abattement. Les prélèvements sociaux sur le fonds en euro ont été prélevés au fil de l’eau.
2. La prime a été versée à compter du 27 septembre 2017 et l’ensemble des encours en assurance-vie et contrat de capitalisation est inférieur à 150 000 € (ou 300 000 € pour un couple) :
Les plus-values retirées sont imposables selon le barème dégressif suivant :
- 30% (IR et prélèvements sociaux) si le contrat a moins de 8 ans,
- 7,5% auxquels s’ajoutent les prélèvements sociaux au taux de 17,2% si le contrat a été souscrit il y a plus de 8 ans (après un abattement annuel de 4 600 € pour une personne célibataire ou 9 200 € pour une personne mariée ou pacsée),
ou sur option globale au barème progressif de l’Impôt sur le Revenu.
3. La prime a été versée à compter du 27 septembre 2017 et l’ensemble des encours en assurance-vie et contrat de capitalisation est supérieur à 150 000 € (ou 300 000 € pour un couple) :
Les plus-values retirées sont imposables au Prélèvement Forfaitaire Unique au taux de 30 % (IR et prélèvements sociaux) quelle que soit la durée du contrat.
Lorsque le contrat a plus de 8 ans, le contribuable bénéficie d’un abattement annuel de 4 600 € s’il est célibataire ou 9 200 € s’il est marié ou pacsé.